“我想有个家，一个不需要太大的地方。”一直以来房子是人们的梦想，对于那些在城市中打拼的“月光族”们，以及由“月光族”男女走到一起后衍生出的“月光家庭”来说，这个梦想更是迫切。 随着年龄的增长，单身的“月光族”们渐渐感受到组建家庭、完善硬件设施的压力，而不再单身的“月光家庭”则更要面对买房安家、生儿育女的迫切需要。那么，“月光族”该如何正确理财，才能使自己买房无忧、养家不愁？ 坚持记账是第一步 对于习惯“月光”的人们来说，养成坚持记账的习惯是理财的最关键一步。“月光族”的开支大部分是未经规划、随时随地的非理性行为，比如只要工资一发下来，“月光族”就立即马不停蹄的吃饭、聚餐、唱KTV、旅游、购物等，这么一闹腾，不管工资有多少，都会很快“弹尽粮绝”。 小李大学毕业出来后，进入事业单位上班，月薪也有3000令吉左右，平时喜欢购物、娱乐，对理财毫无概念。“一般我喜欢网购，感觉工资卡里的钱用来网购就不是很心疼，如果是拿现金去买东西倒有些犹豫，”和大多数年轻人一样，小李网购几乎成瘾，每天基本上都会花上1个小时逛购物网站，网购的东西有衣服、鞋子、围巾、饰品、化妆品等等，扣除掉每个月的房租、生活费等固定开销，再加上每个月跟朋友们去KTV等娱乐场所消费那么一两回，工资基本所剩无几。 “建议从记账开始逐步改进，”针对小李这种情况，理财专家建议，“月光族”可逐渐养成记账习惯，学做财务收支分配预算。月底花些时间分析账单，找出不合理开支或者可有可无的开支，到下个月进行改进，如此循环几个月，就会发现自己基本摆脱月光，并且开始有一定存款了。 适当投资理财产品 养成记账的习惯之后，慢慢储蓄和积累自己的资金，这个时候，原先的“月光族”已经不再“月光”，而是拥有一笔不大不小的存款了。如果你已经有了一定的存款，建议让它动起来，因为钱存在储蓄账户里不动的话，那点利息都跑不赢通胀，不如看准机会，适当投资一些理财产品。 当今的理财市场，产品可谓花样繁多，五彩缤纷，令人眼花缭乱，这给我们提供了许多选择空间。今年5月刚刚完婚的黄先生和他妻子一样，在婚前也是月光族，可是婚后两人面临的压力使他学会了记账，经过几个月的开源节流，小两口也有了一定的存款，也想适当做些投资，不过面对五花八门的理财产品，仍有点摸不着头脑。 有了一定存款之后，可以分配出一部分资金做基金定投，可以通过银行或者一些基金公司，每月拿出一部分余钱投资两三只，坚持投资、积少成多。如果已经做好了长期的买房计划，那么可以选择风险高一点，收益也高一点的债券型基金，如果只有2-3年的短期计划，可以选择保守点的基金。同时，另外一部分资金作为活动资金，也可以投资当下比较热门的网络理财产品，因为网络理财产品认购起点很低、变现能力好、灵活，同时其收益也比银行活期储蓄的利息高，可为自己以后买房做好资金储备。 购买保险一举“多”得 以上的例子是给予结婚人士做与参考,但所谓的多得并不是好处多，而是多家银行多不同。 “月光族”们通过上述两步的转变之后，手中已经积累了一定的投资资金，对理财也有了基本的认知，甚至已经具备一定的投资经验，不过，为了实现买房计划，理财投资可不能有半点松懈。而且，无论是还在单身的职场人士，还是已经结婚的家庭，面临的压力都会只增不减。出差频繁、不可预测的意外以及生活中的重重压力，都会带来意外、疾病的风险，如何在实行买房计划的同时，还可以为自己的身体做一份保障，同时巩固自己的买房计划？ 研究显示,现在许多年轻人对于保险仍然有些抵触心理，其实保险产品有很多品种，其中有些返还型的保险产品，其本质是让你做一些力所能及的强制储蓄，同时也给自己的身体健康加一份保障。虽然返还型保险依然是保险公司精打细算包装出来的产品，但它也有一定的优势。 对于刚刚养成理财习惯的人来说，还是会偶尔“手痒”想再试试大手大脚花钱的感觉，这时，返还型保险可以充当起”现金流吸血鬼”，尤其是那些月缴型保险，每月发工资后保险费先一扣，剩下的才轮到花销，即使想继续做个月光族，但这些返还型保险却已经无形之中为投保人存下了不少钱。尽管如今银行零存整取、基金定期定额都能起到类似的作用，不过这两个强制型产品可是远不如返还型保险，后者因为条款往往规定，一旦要提前退保会损失相当比例的保费——有了这道紧箍咒，只要不是急用钱急疯了，大多数再大手大脚的人也还是能老老实实的把保费按时缴纳直至到期的。另外，其保障作用也不可忽视，一旦出现什么意外或者重大疾病，那投保人就可以获得一笔不小的保费，不至于影响到“买房大计”。 切记，市面保险漏洞太多了，很多的保险销售员都用沉默无罪的道理套上，然后到处找吃。当你真的有事找他时，他就无影无踪、用“拖”字诀又或者在耍太极。例如，很多保险销售员都会对你说“这个保单只要供到了多少年就可以靠利息继续，无需再供。”， 这句话，简直把你当成白痴，因为这经济上的货币通胀以及万物涨价足够将你的利息吃得一干二净，甚至还要倒贴。不然就和你说“你很幸运，这一配套就会在这个星期或月截止，要买就趁早。”，这只不过是心理战术的一种，若你赶时间，我建议你买号码更好，回报率只需一晚就揭晓，无需被你这只吸血鬼吸干血尸骨无存。记住，三思而后买，不要被行销员拖着鼻子走。 尽量不要购买“全套”保险，很多的保险佬都会坐下来，画个绘图帮你分析，你所买的保险会包含医药（36种疾病）、存款以及人寿等等的，听起来很保障，然后呢？以现在的你（20-40岁）而言，保险里的医药费当然不成问题（因为便宜），可是这保险里的医药费会因你的年龄逐一增加，据调查所致，50-60岁的保险医药费已达5000++令吉，60岁以上的供款我可想而知。除非你棺材本够深厚，不然你就尽量打消这念头吧。要买就购买医药卡（不包含保险）还有切记一定要货比多家，这样才知道这医药卡福利有多不同，供款也会不一样。现在市面也有很多存款保险（Saving Plan)，这一类的存款也较保险，也算是一种强制储蓄，这一类的保险多数会包含人寿或意外，当你真的遇上不测让你无法再有工作能力时，这一类的保险多多少少都会对你在经济上的负担有些帮助。这类保险的供期越短越好，不过，这一类的保险的供款期和利率都会因公司而不一样，一供就十年八载，月供、半年供还是整年供，个人认为还是量力而为吧。毕竟每一个配套的利息（给保险公司）都会不一样，不过银行推出的存款配套的确值得参考。 买保险时一定货比多家，别被你的懒惰征服，因为这绝对影响着你的财政状况，也影响着你与家人的未来。
